Člověk se snadno může dostat do dluhové spirály, kdy platí půjčku další půjčkou. Jestliže máte úvěrů víc, můžete je sloučit dohromady a ušetřit si tím spoustu starostí i peněz. Co je to konsolidace a jaké může mít výhody a nevýhody? Kdo si ji může zřídit a jak?
Konsolidace neboli upevnění
Slovo konsolidace se skládá ze dvou slov. „Con“ znamená dohromady a „solidus“ můžeme přeložit jako pevný. Společně to překládáme jako upevnění, například půjčky.
Konsolidace jednoduše znamená sloučení více úvěrů do jednoho nového. Je to ideální řešení pro lidi, kteří už mají půjček víc, nezvládají je splácet, nepamatují si termíny a potřebují věci trochu zjednodušit. Kromě většího přehledu o úvěru si často sloučením polepšíte i na podmínkách, a to nejen finančních.
Každá instituce si může sama určit, jaké úvěry a za jakých podmínek bude slučovat. Do konsolidace můžeme většinou zařadit vše od spotřebitelských úvěrů přes dluhy na kreditce, kontokorent a občas dokonce i leasing. Jsou ale určité druhy půjček, které sloučit nelze. Například některé půjčky v hotovosti se do konsolidace zařadit nedají.
Všeobecné podmínky
Je pár pravidel a podmínek, které musíte splnit, aby mohlo ke konsolidaci dojít. Jaké to jsou?
- Minimálně 2 dluhy, maximum si určují instituce samy
- Maximální výše společných dluhů bývá 0,5 milionu až 1 milion (v tomto případě už se často ručí majetkem)
- Minimální výše společných dluhů je 50 tisíc
- Doba splácení, která zbývá, musí být delší než půl roku
Za velkou výhodu konsolidace můžeme považovat přizpůsobení momentální situaci. Například jste si mohli vzít úvěr v době, kdy jste na tom byli finančně o dost lépe a zvládali jste splácet vyšší splátky. Teď už toho tolik finančně neutáhnete, tak si můžete nastavit splácení menší částky.
S tím se ale poté pojí i nepříjemnost, že se posune délka splácení a nakonec můžete přeplatit. A to i s menší úrokovou sazbou. Je také možné část dluhu uplatit, nebo si naopak půjčit ještě něco málo navíc.
Jak konsolidace funguje?
Pokud přemýšlíte o konsolidaci, musíte znát základní princip.
Všechny půjčky (nebo většina) se shrnou do jednoho úvěru, který poté budete splácet. Během konsolidace je samozřejmě potřeba vypovědět stávající půjčky a úvěry a přesunout je pod novou společnost.
Tento proces se může zdát náročný, a to časově i psychicky, ale nebudete na to sami. Společnost, pod kterou úvěry sloučíte, vám ve všem pomůže. Praxe je taková, že buď vám vyplatí peníze na doplacení všech úvěrů, jichž se proces týká, nebo vše zaplatí za vás a tímto způsobem si dohlídne na to, že je vše jak má být. Poté už jen splácíte vaši novou půjčku.
Občas ale může nastat ten problém, že po důkladnějším pročtení podmínek zjistíte, že u některých vašich úvěrů je velký poplatek za předčasné splacení dluhu. Naštěstí na to myslí zákon, který tyto poplatky reguluje. Podle něj musíte zaplatit maximálně 1 % ze splácené částky úvěru. Pak už je tedy na vás, abyste si vše propočítali a zjistili, jestli se vám vyplatí daný úvěr do konsolidace přidat, nebo ne.
Skvělé je, že si sami můžete říct, které půjčky sloučit chcete, a které z toho raději vynecháte. Konsolidaci si můžete zařídit ve své bance, ale také prostřednictvím nebankovní společnosti, například online.
Postup zřízení konsolidace
Nejdříve ze všeho je potřeba dát dohromady veškeré informace k vašim stávajícím úvěrům, které chcete sloučit. Ať je to spotřebitelský úvěr, kreditní karta, kontokorent či půjčka ihned. Tato fáze procesu je nejnáročnější, protože častokrát lidé už ani neví, kde dokumentaci mají, a proces shromažďování informací je dost odrazující. Je třeba si udělat přehled všech závazků a tyto informace jsou podstatné:
- Smlouvy a faktury
- Celková výše dluhů
- Termíny splátek a jejich výše
- Kolik z úvěru ještě zbývá doplatit
- Úroky, RPSN, poplatky za předčasné splacení
- Jméno instituce, od které úvěr máte
Všechny tyto informace je potřeba připravit před žádostí. Pokud si u něčeho nejste jistí, nebo to prostě jen nemůžete dohledat, zajděte si na pobočku instituce a na vše se poptejte.
Pro přesnou částku k doplacení kontaktujte stávajícího poskytovatele. Ten vám vše vyčíslí k určitému datu a vy se nemusíte bát, že se přepočítáte.
V dalším kroku si vyberete instituci, u které chcete konsolidaci řešit. V tomto rozhodnutí může hrát roli dost faktorů. Jedním z nich je, jaké typy úvěrů je daná instituce ochotná sloučit, jaké vám nabídne podmínky (ať už finanční nebo časové) nebo třeba náročnost žádosti.
V dnešní době lze například najít dost společností na internetu a podat žádost online. V bance může být proces občas zdlouhavější kvůli byrokracii. V případě, že spěcháte, tlačí vás čas nebo máte jakékoli jiné důvody, můžete se obrátit na nebankovní společnost. Mnohé z nich zajišťují konsolidaci a vyřízení žádosti je zpravidla snazší. Navíc se nejspíš setkáte s větší flexibilitou při rozhodování, které úvěry se sloučí a které ne.
Když máte všechny informace o úvěrech a vybranou instituci, je třeba doložit dokumentaci potřebnou ke smlouvě. Může se jednat o potvrzení příjmů, výpisy z účtů, daňové přiznání a další dokumenty, které dokazují vaši schopnost splácet. I v případě konsolidace vás čeká scoring vaší bonity a kontrola registrů. Nebankovní společnosti jsou v tomto ohledu o něco benevolentnější.
Je konsolidace opravdu výhodná?
Odpověď na tuto otázku si musí každý vyřešit podle své individuální situace. Sloučení úvěrů je skvělé v případě, že už ztrácíte přehled o tom, co, kdy, jak a kam platit, máte nastavené vysoké splátky, které nezvládáte, nebo víte, že sloučením půjček dosáhnete na lepší podmínky. Na druhou stranu je třeba si zjistit a spočítat, jestli ve výsledku nepřeplatíte.
Pokud jste v dluhové pasti, hledáte řešení, ale banka vám z jakéhokoli důvodu nepomůže, můžete se obrátit na nebankovní společnosti, které mají většinou o dost snazší proces schvalování a více přivřou oči než banky.
